الحساب البنكي المغلق في ألمانيا (Sperrkonto): المبلغ المطلوب وأسهل طرق فتحه

ببساطة، الحساب البنكي المغلق أو كما يُعرف بالألمانية “Sperrkonto”، هو نوع خاص من الحسابات البنكية مصمم خصيصًا للطلاب الدوليين القادمين إلى ألمانيا. فكرته الأساسية تكمن في اسمه: “مغلق”. عندما تقوم بإيداع المبلغ المالي المطلوب فيه، يتم “غلق” هذا المبلغ بحيث لا يمكنك سحبه بالكامل دفعة واحدة.

بدلاً من ذلك، يسمح لك الحساب بسحب مبلغ شهري ثابت ومحدد مسبقًا من قبل الحكومة الألمانية. هذا المبلغ الشهري مخصص لتغطية نفقات معيشتك الأساسية مثل الإيجار، الطعام، التأمين الصحي، والمواصلات.

لماذا هو شرط أساسي وإلزامي للحصول على تأشيرة الدراسة؟

تفرض الحكومة الألمانية هذا الشرط لسببين رئيسيين يهدفان في النهاية إلى حمايتك وحماية نظامها الاجتماعي:

• 🛡️ ضمان مالي لك: تريد السلطات الألمانية التأكد من أن لديك ما يكفي من المال للعيش بشكل لائق في ألمانيا لمدة عام كامل على الأقل، دون أن تواجه صعوبات مالية قد تؤثر على دراستك أو تجبرك على العمل بشكل غير قانوني. إنه بمثابة شبكة أمان مالية لك.
• ✅ إثبات موثوق للسفارة: بالنسبة للسفارة الألمانية التي تمنحك التأشيرة، يعتبر تأكيد فتح الحساب المغلق (Sperrbestätigung) هو الدليل القاطع والموثوق الذي لا يقبل الشك على أنك قادر ماليًا على إعالة نفسك. هذا يسهل ويسرع من عملية مراجعة طلب التأشيرة الخاص بك.

باختصار، الحساب المغلق هو اتفاق بينك وبين السلطات الألمانية. أنت تودع مبلغًا يثبت قدرتك المالية، وفي المقابل، تضمن الحكومة أن هذا المبلغ سيتم صرفه لك بشكل منتظم ومنظم لمساعدتك على الاستقرار والنجاح في رحلتك الدراسية. إنه ليس مجرد إجراء بيروقراطي، بل هو جزء أساسي من التخطيط المالي الناجح للدراسة في ألمانيا.

هذا هو السؤال الأكثر أهمية والذي يدور في ذهن كل طالب. المبلغ المطلوب في الحساب البنكي المغلق ليس رقمًا عشوائيًا، بل يتم تحديده من قبل الحكومة الألمانية ويرتبط عادةً بالحد الأقصى لمعدل المساعدة المالية للطلاب في ألمانيا (المعروف بـ BAföG).

اعتبارًا من آخر تحديث، المبلغ الرسمي المطلوب لـ الحساب البنكي المغلق لعام 2025 هو:

€11,208 سنويًا

هذا المبلغ يُحتسب على أساس 934 يورو شهريًا × 12 شهرًا.

تنبيه هام جداً: هذا المبلغ قابل للتغيير. تقوم الحكومة الألمانية بمراجعته بشكل دوري. لذلك، قبل البدء في أي إجراءات، يجب عليك دائمًا ودائمًا التحقق من الموقع الرسمي للسفارة أو القنصلية الألمانية في بلدك للحصول على الرقم الدقيق والمحدث المطلوب في وقت تقديمك لطلب الفيزا. هذه هي المعلومة الرسمية والنهائية التي يجب أن تعتمد عليها.

هل هذا هو المبلغ الذي يجب أن أحوله بالضبط؟

ليس تمامًا. عند فتح الحساب عبر أحد مقدمي الخدمة المعتمدين، سيطلبون منك عادةً تحويل مبلغ إجمالي يشمل:

• المبلغ الأساسي: 11,208 يورو.
• رسوم فتح الحساب: وهي رسوم تدفع لمرة واحدة لمقدم الخدمة.
• رسوم إدارية شهرية (أحيانًا): بعض الشركات تطلب دفع الرسوم الشهرية مقدمًا.
• مبلغ احتياطي (Buffer): غالبًا ما يوصي مقدمو الخدمة بإضافة مبلغ صغير (حوالي 100 يورو) كاحتياطي لتغطية أي رسوم تحويل بنكية غير متوقعة، لضمان وصول المبلغ المطلوب كاملاً إلى حسابك.

لذلك، توقع أن يكون المبلغ الإجمالي الذي ستحوله أعلى قليلاً من 11,208 يورو. سيقوم مقدم الخدمة الذي تختاره بتزويدك بالفاتورة النهائية التي توضح المبلغ الدقيق المطلوب تحويله.

في الماضي، كان فتح الحساب المغلق يتطلب إجراءات معقدة مع بنك Deutsche Bank. أما اليوم، فقد أصبحت العملية أسهل بكثير بفضل وجود شركات متخصصة (Fintech) معتمدة من قبل وزارة الخارجية الألمانية تقدم هذه الخدمة عبر الإنترنت بالكامل. أشهر وأفضل هذه الشركات هي Fintiba، Coracle، و Expatrio. اختيار الشركة المناسبة يعتمد على أولوياتك. إليك مقارنة مفصلة لمساعدتك على اتخاذ القرار:

إذًا، أيهما تختار؟

• اختر Fintiba إذا: كانت السرعة هي أولويتك القصوى وتريد اسمًا موثوقًا ومعروفًا على نطاق واسع لدى السفارات.
• اختر Coracle إذا: كنت تفضل دفع رسوم لمرة واحدة ولا تريد القلق بشأن الخصومات الشهرية، وترغب في نموذج تسعير واضح ومباشر.
• اختر Expatrio إذا: كنت تبحث عن أقل رسوم فتح للحساب وتبحث عن صفقة متكاملة مع عروض استرداد نقدي يمكن أن توفر لك بعض المال على المدى الطويل.

في النهاية، جميع الشركات الثلاث موثوقة ومعتمدة بالكامل. قرارك يجب أن يعتمد على مقارنة التكلفة الإجمالية (رسوم الفتح + مجموع الرسوم الشهرية) والخدمات الإضافية التي قد تحتاجها مثل التأمين الصحي.

لقد أصبحت عملية فتح الحساب المغلق سهلة للغاية ويمكن إنجازها في أقل من ساعة من منزلك. إليك الخطوات العامة التي تنطبق على معظم مقدمي الخدمة، مع الإشارة إلى أين ستكون الصور التوضيحية مفيدة:

1. ✅ الخطوة 1: اختيار المزود وبدء التطبيق
   اذهب إلى الموقع الرسمي للمزود الذي اخترته (Fintiba, Coracle, أو Expatrio) وابدأ عملية التقديم عبر الإنترنت.
   [صورة توضيحية للصفحة الرئيسية لموقع Fintiba أو Expatrio تظهر زر “Open Account”]
2. 👤 الخطوة 2: إدخال البيانات الشخصية
   سيُطلب منك إدخال معلوماتك الشخصية كما هي مكتوبة في جواز سفرك (الاسم، تاريخ الميلاد، الجنسية)، بالإضافة إلى بريدك الإلكتروني. ستقوم أيضًا بتحميل نسخة ممسوحة ضوئيًا من جواز سفرك.
   [صورة توضيحية لنموذج البيانات الشخصية]
3. 🏫 الخطوة 3: إدخال تفاصيل الدراسة
   ستحتاج إلى تحديد نوع التأشيرة (تأشيرة طالب)، والجامعة التي تخطط للدراسة فيها (إذا كنت تعرفها)، وتاريخ بدء دراستك المتوقع. إذا لم تكن قد حصلت على قبول بعد، يمكنك عادةً تحديد ذلك.
4. 📦 الخطوة 4: اختيار الباقة (اختياري)
   في هذه المرحلة، ستعرض عليك الشركات باقاتها المتكاملة مثل “Fintiba Plus” أو “Expatrio Value Package” التي تشمل التأمين الصحي. يمكنك اختيار الباقة أو المتابعة بفتح الحساب المغلق فقط.
   [صورة توضيحية تعرض مقارنة بين الباقة الأساسية والباقة المتكاملة]
5. 💳 الخطوة 5: استلام تفاصيل التحويل البنكي
   بعد إكمال طلبك، سيقوم المزود بفتح حسابك (عادةً خلال دقائق أو ساعات قليلة) وسيرسل لك رسالة عبر البريد الإلكتروني تحتوي على وثيقة بها تفاصيل التحويل البنكي. ستحتوي هذه الوثيقة على رقم الحساب الدولي (IBAN) الخاص بحسابك المغلق في ألمانيا، واسم البنك، ورمز SWIFT/BIC.
6. 💸 الخطوة 6: تحويل المبلغ المطلوب
   خذ وثيقة تفاصيل التحويل إلى البنك الذي تتعامل معه في بلدك واطلب منهم إجراء تحويل دولي (SWIFT) بالمبلغ الإجمالي المحدد. تأكد من تضمين اسمك ورقم المرجع (Reference Number) في تفاصيل التحويل. قد يستغرق وصول الأموال من 2 إلى 5 أيام عمل.
7. 📄 الخطوة 7: الحصول على “تأكيد الحجز” (Blocking Confirmation)
   بمجرد وصول أموالك إلى حسابك المغلق، سيقوم المزود بإصدار وثيقة رسمية تسمى Sperrbestätigung أو Blocking Confirmation وإرسالها إليك عبر البريد الإلكتروني. هذه هي الوثيقة السحرية التي تحتاجها لتقديمها مع طلبك للحصول على التأشيرة في السفارة الألمانية.
   [صورة توضيحية لشكل وثيقة تأكيد الحجز]

لقد نجحت في الحصول على التأشيرة ووصلت إلى ألمانيا، تهانينا! الآن، كيف يمكنك الوصول إلى أموالك الموجودة في الحساب المغلق؟ العملية بسيطة وتتكون من خطوتين أساسيتين، وتُعرف باسم “تفعيل” الحساب:

الخطوة الأولى: فتح حساب بنكي جاري ألماني (Girokonto)

الحساب المغلق هو حساب توفير، ولا يمكنك استخدامه للمعاملات اليومية. لذلك، أول ما عليك فعله بعد الوصول إلى ألمانيا هو فتح حساب جاري عادي. للقيام بذلك، ستحتاج أولاً إلى:

1. تسجيل عنوان سكنك (Anmeldung): اذهب إلى مكتب تسجيل المواطنين (Bürgeramt أو Einwohnermeldeamt) في مدينتك لتسجيل عنوانك السكني والحصول على وثيقة إثبات التسجيل (Meldebescheinigung). هذه الوثيقة ضرورية لجميع الإجراءات الرسمية في ألمانيا.
2. اختيار بنك وفتح حساب: مع وثيقة تسجيل العنوان وجواز سفرك، يمكنك الذهاب إلى أي بنك لفتح حساب جاري. الخيارات تشمل:
   • بنوك تقليدية: مثل Sparkasse, Deutsche Bank, Commerzbank.
   • بنوك رقمية (أسهل وأسرع غالبًا): مثل N26, Vivid Money, C24. هذه البنوك تسمح لك بفتح حساب عبر تطبيقاتها على الهاتف.

بعد فتح الحساب، ستحصل على رقم الحساب الدولي الخاص بك (IBAN) للحساب الجاري.

الخطوة الثانية: تفعيل الحساب المغلق

الآن بعد أن أصبح لديك حساب جاري ألماني، كل ما عليك فعله هو إعلام مزود الخدمة الخاص بك (Fintiba, Coracle, etc.) بهذا الحساب الجديد لتفعيل الدفعات الشهرية.

1. قم بتسجيل الدخول إلى حسابك على منصة مزود الخدمة (Fintiba App مثلاً).
2. ابحث عن خيار “Activate Payouts” أو “Legitimation”.
3. ستحتاج إلى إدخال رقم الـ IBAN الخاص بحسابك الجاري الألماني الجديد.
4. قد يُطلب منك إجراء عملية تحقق من الهوية عبر مكالمة فيديو قصيرة أو من خلال مكتب البريد (PostIdent).

بمجرد اكتمال عملية التفعيل، سيقوم مزود الخدمة تلقائيًا بتحويل المبلغ الشهري المحدد (مثلاً 934 يورو) من حسابك المغلق إلى حسابك الجاري في بداية كل شهر. من هناك، يمكنك استخدام بطاقة الصراف الآلي الخاصة بحسابك الجاري لسحب النقود والدفع في المتاجر وتحويل الأموال كما تشاء.

س1: هل يمكنني إيداع مبلغ أكبر من 11,208 يورو في الحساب المغلق؟

نعم، بالطبع. يمكنك إيداع أي مبلغ تريده فوق الحد الأدنى المطلوب. إيداع مبلغ إضافي (مثلاً 12,000 يورو بدلاً من 11,208 يورو) هو فكرة جيدة كاحتياطي شخصي أو لتغطية النفقات الكبيرة الأولية عند الوصول (مثل تأمين السكن “Kaution”). لكن من المهم أن تفهم أن هذا لن يغير قيمة المبلغ الشهري الذي يمكنك سحبه. ستظل تحصل على 934 يورو شهريًا، وسيتم تحويل المبلغ المتبقي بالكامل إلى حسابك الجاري بعد انتهاء فترة الحظر (12 شهرًا).

س2: ماذا يحدث لأموالي إذا تم رفض طلب التأشيرة الخاص بي؟

هذا هو أكبر مصدر قلق للطلاب، والإجابة مطمئنة. أموالك آمنة تمامًا. إذا تم رفض طلب التأشيرة الخاص بك (لا قدّر الله)، يمكنك استرداد أموالك بالكامل (مطروحًا منها رسوم فتح الحساب). الخطوات هي كالتالي:

1. اطلب من السفارة الألمانية التي رفضت طلبك وثيقة رسمية تسمى “Sperrfreigabe”. هذه الوثيقة تؤكد أن الحساب لم يعد مطلوبًا لأغراض التأشيرة وتسمح بإلغاء الحظر.
2. أرسل نسخة من هذه الوثيقة الرسمية إلى مزود الخدمة الخاص بك (Fintiba, Coracle, etc.) مع طلب إغلاق الحساب وإعادة الأموال.
3. سيقوم المزود بمعالجة طلبك وتحويل المبلغ المتبقي إلى حسابك البنكي الأصلي الذي قمت بالتحويل منه.

قد تستغرق العملية بضعة أسابيع، ولكن كن مطمئنًا أن أموالك ستعود إليك.

س3: متى يجب أن أبدأ عملية فتح الحساب المغلق؟

لا تؤجل! القاعدة الذهبية هي أن تبدأ العملية بمجرد حصولك على خطاب القبول من الجامعة الألمانية، أو على الأقل قبل 4-6 أسابيع من موعد المقابلة في السفارة. على الرغم من أن فتح الحساب عبر الإنترنت سريع، إلا أن التحويل البنكي الدولي قد يستغرق وقتًا، ومن الأفضل دائمًا أن يكون لديك متسع من الوقت لتجنب أي ضغط أو تأخير.

س4: هل أموالي آمنة مع هذه الشركات عبر الإنترنت؟

نعم، أموالك آمنة. هذه الشركات (Fintiba, Coracle, Expatrio) هي مجرد وسطاء تقنيين. أموالك الفعلية يتم إيداعها في حساب بنكي حقيقي باسمك لدى بنوك ألمانية مرخصة ومنظمة (مثل Sutor Bank أو Oldenburgische Landesbank AG). هذه البنوك تخضع لنظام حماية الودائع الألماني، والذي يؤمن على ودائعك بما يصل إلى 100,000 يورو.